도널드 트럼프 대통령의 금리 인하 압력에도 불구하고, 연준은 지난 8월 이란과의 전쟁으로 소비자 물가가 다시 상승한 후 9월 회의 말에 기준 금리를 인상했습니다.
인플레이션을 통제하기 위해 케빈 워시 의장이 이끄는 중앙은행 연방공개시장위원회는 연방기금 금리를 목표 범위인 3.75~4.0%로 0.25%포인트 인상했습니다. 이러한 움직임은 신용카드, 자동차 대출부터 저축 계좌에 이르기까지 모든 분야에 영향을 미치면서 경제 전반에 파급효과를 미칠 것으로 예상됩니다.
연방기금 금리는 미국 중앙은행이 정하는 금리로, 은행들이 하룻밤 사이에 서로 돈을 빌리고 빌려줄 때 적용되는 금리입니다. 소비자는 이 금리로 직접 차입하지 않지만 연준의 정책은 차입 비용과 저축 수익률에 상당한 영향을 미칩니다.
일반적으로 단기 소비자 대출 금리는 우대 금리와 밀접하게 연관되어 있으며, 이는 일반적으로 연방기금 금리보다 3% 포인트 높습니다. 장기 금리는 인플레이션 기대와 광범위한 경제 상황에 의해 더 많이 좌우됩니다.
2023년 7월 이후 처음인 이번 분기 포인트 인상은 기본 금리 인상에 맞춰 다양한 형태의 소비자 신용에 대한 자금 조달 비용을 즉시 인상하여 일부 미국 가구에 재정적 압박을 가할 것입니다.
무디스의 마크 잔디 수석 이코노미스트는 “부유하고 일반적으로 노년층 가구는 빌릴 가능성이 적기 때문에 더 높은 금리를 더 잘 헤쳐나갈 것이며, 부채가 있는 경우 팬데믹 기간 동안 저금리 주택담보대출을 묶어두게 된다”고 말했다. “그들은 또한 더 높은 이자율을 얻을 수 있는 저축 계좌를 가질 가능성이 더 높습니다.”
Fed 인상이 귀하에게 어떤 영향을 미칠 수 있습니까?
트럼프 대통령은 연방기금 금리를 너무 높게 유지하면 미국이 경제적으로 불리해진다고 주장했지만 긴축 통화 정책은 지출과 차입을 늦추고 경제를 냉각시키고 인플레이션 압력을 완화하기 위한 것입니다.
“이자율 인상은 저축자에게는 좋은 소식이지만 차용자에게는 악취가 납니다. 이는 고수익 저축 계좌에서 더 나은 수익을 얻을 수 있다는 것을 의미합니다. [certificates of deposit]그러나 신용카드 이자율도 높아질 것입니다.”라고 LendingTree의 최고 소비자 금융 분석가인 Matt Schulz가 말했습니다.
신용카드
대부분의 신용 카드에는 변동 금리가 있으므로 Fed 참조에 대한 직접 링크가 있습니다. 연방기금 금리가 오르면 우대 금리도 오르며, 몇 번의 청구 주기 내에 신용카드 금리도 그에 맞춰 따릅니다.
Schulz는 “카드 소지자들은 연준의 조치 이후 향후 2개월 동안 신용카드 APR이 1/4포인트 상승할 것으로 예상해야 합니다”라고 말했습니다. “대부분의 사람들에게 이 금리 인상은 월 청구서에 1~2달러를 추가하는 것보다 크지 않을 것입니다. 그러나 이미 카드 빚으로 어려움을 겪고 있는 사람들에게는 어떤 인상도 확실히 달갑지 않습니다.”
개인 금융 웹사이트인 월렛허브(WalletHub)의 최근 분석에 따르면, 25bp 인상으로 인해 신용카드 사용자는 향후 12개월 동안 약 20억 달러의 이자를 지불해야 할 것으로 나타났습니다.
주택 융자
15년 및 30년 모기지 금리는 고정되어 있고 10년 국채 수익률 및 경제와 연관되어 있으므로 주택 소유자는 연준 금리 인상으로 인해 즉시 영향을 받지 않습니다.
그러나 TransUnion의 부사장이자 미국 연구 및 컨설팅 책임자인 Michele Raneri에 따르면 채권 수익률이 인플레이션 기대에 매우 민감하고 금리 인상을 주도한 것과 동일한 압력에 직면하고 있는 상황에서 신규 주택 대출에 대한 모기지 금리도 더 높아질 수 있다고 말했습니다.
국채 수익률은 경제 물가 상승에 대한 기대로 상승했으며, 화요일 10년 만기 국채 수익률은 화요일에 19년 만에 최고 수준인 5%를 잠시 웃돌았습니다.
그녀는 “평균 신규 모기지 389,367달러를 평균 APR 6.78%로 융자하는 차용인은 모기지 금리가 1/4포인트 인상되면 월 지불액이 약 65달러 증가할 수 있다”고 말했습니다.
다른 주택 융자는 연준의 조치와 더 직접적으로 연관되어 있습니다. 조정 금리 모기지(ARM)와 주택 담보 신용 한도(HELOC)는 우대 금리에 묶여 있습니다. 대부분의 ARM은 1년에 한 번 조정되지만 HELOC는 즉시 조정됩니다.
자동차 대출
자동차 대출 금리는 일단 자동차를 구입하면 고정되지만 연준의 인상은 신규 대출 금리를 인상해 자동차 구매자가 직면하는 재정적 압박을 가중시킬 수 있습니다.
Edmunds의 소비자 조사 분석가인 Joseph Yun은 “개별 자동차 구매자의 월 예산에 대한 직접적인 금전적 타격은 서류상으로는 크지 않을 것입니다. 4분의 1포인트 증가는 일반적인 $40,000 대출에 대해 매달 몇 달러를 추가하는 것으로 해석됩니다.”라고 말했습니다.
윤 위원장은 “이번 금리 인상은 이미 다년 최고치에 근접한 자동차 대출 금리와 평균 약 5만 달러에 달하는 신차 거래 가격에 더해 전반적인 대출 환경이 진짜 골칫거리”라고 말했다.
학자금대출
연방 학자금 대출 금리도 대출 기간 동안 고정되어 있으므로 대부분의 대출자는 연준의 조치로 인해 즉시 영향을 받지 않습니다. 그러나 7월 1일 발효된 지난 5월 10년 만기 국채 경매를 기준으로 2026-27학년도에 대출된 대출금에 대한 금리는 이미 더 높습니다.
사립 학자금 대출은 Libor, 프라임 또는 재무부 채권 금리와 연계된 변동 금리를 갖는 경향이 있습니다. 이는 연준 금리가 상승함에 따라 이러한 대출자가 더 많은 이자를 지불하게 된다는 것을 의미합니다. 하지만 벤치마크에 따라 얼마나 달라질까요?
저축률
장점은 저축 계좌의 이자율이 올라갈 수 있다는 것입니다.
연준은 예금 금리에 직접적인 영향을 미치지는 않지만 연방기금 금리의 움직임을 추적하는 경향이 있습니다.
LendingTree의 Schulz는 “고수익 온라인 저축 계좌, CD 또는 머니 마켓 계좌를 구매하기에 좋은 시기입니다”라고 말했습니다. “수익률은 우리가 몇 년 전에 보았던 기록적인 수준은 아니지만 역사적 기준으로 볼 때 여전히 강하고 금리 인상은 가까운 미래에 더 나아질 것이라는 것을 의미합니다.”
YouTube에서 CNBC를 구독하세요.
